Списання відсотків за кредитами військовим: мораторій 2022+
Військовослужбовцям і їх подружжю за період служби банк не має права нараховувати проценти, штрафи й пеню за споживчими кредитами та кредитками (п. 15 ст. 14 ЗУ № 2011-XII). Норма самостійна — ВС підтвердив: діє для всіх військовослужбовців, навіть якщо у договорі про неї не сказано. Виняток: іпотека, автокредит, кредит на сонячні панелі — за ними платять як зазвичай. Я координую цю практику в фонді — нижче 7 кроків від заяви у банк до повернення вже списаних відсотків через суд.
проценти за період служби (п. 15 ст. 14)
категорії: військовий + подружжя + резервіст з дня призову
грн — судзбір позову до банку (0,4 ПМ працездатних, 2026)
Адвокат на дзвінок цілодобово
7 кроків — від заяви у банк до повернення вже списаних відсотків
+380 73 051 50 77
Допомога фонду зі списання відсотків у кредитах військових — у 3 кроки
Три кроки — від дзвінка координатору до підписання договору з профільним адвокатом фонду.
1. Безкоштовний дзвінок
2. Профільний адвокат
3. Робота над справою
Адвокат фонду у справах списання процентів і пені за кредитами військових
Координатор підбере профільного адвоката під вашу справу. Зʼєднання — у межах 1–2 робочих днів.
Що саме списується (і що — ні): межі пільги для військових
Закон чітко розділяє: що банк не має права нараховувати — і що ви все одно платите. Подивіться нижче на 5 типових позицій кредитного договору.
Адвокат фонду завжди перевіряє графік платежів і виписки за рахунком — часто банк нарахував проценти за період служби, але цього не помітно у поточному балансі. Перерахунок повертає реальні гроші. Дивіться інші послуги розділу військового права, зокрема виплати пораненим та родинам.
5 типових ситуацій з кредитами військових — і що робить адвокат
Кожен кредит — своя категорія, свій порядок підтвердження пільги і свої документи для банку. Подивіться, до якого сценарію належите ви.
Ситуація: готівковий споживчий кредит, оформлений до мобілізації або під час служби. Банк продовжує нараховувати проценти, надсилає смс про прострочення, погрожує колекторами або судом. Найпоширеніший сценарій.
Стратегія адвоката: 1) Заява у банк з копіями військового квитка / контракту / довідки з частини і вимогою припинити нарахування процентів і пені з дати призову (п. 15 ст. 14 ЗУ № 2011-XII). 2) Якщо банк відмовляє або мовчить понад 30 днів — скарга у НБУ через bank.gov.ua. 3) Якщо проценти вже списані з рахунку (наприклад, банк сам списав з картки виплату ЗСУ) — позов про повернення безпідставно списаних коштів + 3% річних і інфляційні за ст. 625 ЦКУ.
Реальний результат: у нашій практиці більшість банків після НБУ-скарги перераховують суму без суду. До суду доходять лише вперті випадки — і там вигравати реально, є стала позиція ВС.
Ситуація: іпотечний кредит на купівлю житла. Військовий очікує, що проценти теж списуються — а банк нараховує і вимагає платежі.
Юридична реальність: пільга за ст. 14 ЗУ № 2011-XII прямо не поширюється на іпотечні кредити (виняток у самому пункті 15 — кредити на придбання житла). Проценти, страхування, штрафи й пеня по іпотеці — на загальних умовах.
Що реально можна зробити:
- Кредитні канікули за програмою банку (можливо у ПриватБанку, monobank, Райффайзен, Ощадбанку — деталі різні).
- Реструктуризація — продовження строку, зменшення щомісячного платежу.
- Для валютної іпотеки — мораторій на стягнення майна за Законом № 1304-VII (банк не може вилучити заставне житло у примусовому порядку).
- Загальний мораторій на пеню/штрафи за прострочення (ЗУ № 2120-IX) — діє і для іпотеки на період воєнного стану + 30 днів.
Адвокат фонду — допомагає вести переговори з банком про канікули і реструктуризацію.
Ситуація: кредитна картка з лімітом 30–100 тис. грн. Військовий пішов на службу, картка у мінусі — банк продовжує нараховувати проценти і списувати їх з виплат, що приходять на картку.
Стратегія: 1) Заява у банк (як з готівковим кредитом — з документами про службу). 2) Питання деталей: проценти на наявну заборгованість підпадають під пільгу однозначно; на нові операції під час служби — позиція банку інколи інакша, тут адвокат уточнює. 3) Контроль: банк часто продовжує автосписання — потрібно вимагати заборону автосписання і повернення вже списаного.
Лайфхак: у monobank і ПриватБанку є спеціальні «військові» режими — активуються через підтвердження статусу в Дії. Це швидше, ніж письмова заява.
Ключове розрізнення:
- Кредит до мобілізації: пільга діє повністю з дати призову. Це класичний випадок ст. 14 ЗУ. Проценти заморожуються, штрафи й пеня — не нараховуються до кінця служби.
- Кредит, виданий військовому під час служби: позиція банків неоднозначна. Одні (ПриватБанк, monobank) — вважають, що нові кредитні угоди підписуються з урахуванням пільги, але умови договору можуть відрізнятись. Інші — посилаються, що сторона угоди свідомо прийняла процентну ставку.
Адвокатська позиція: ст. 14 ЗУ № 2011-XII не розрізняє «коли» був узятий кредит — головне, що позичальник є військовослужбовцем. Це підтримує і Верховний Суд. Тому в обох випадках є підстава для пільги — але другий сценарій частіше треба захищати у суді.
Виняток: кредити саме на іпотеку, авто, сонячні панелі — пільга не діє незалежно від часу видачі.
Ситуація: кредит у банку з іноземним капіталом (Райффайзен, OTP, Креді Агріколь, Сітібанк, ПУМБ — формально український, але з іноземним акціонером) або у мікрофінансовій організації (Moneyveo, CreditPlus, MyCredit тощо). Чи поширюється пільга?
Так — поширюється:
- Якщо банк / МФО зареєстровані в Україні і працюють за українським законодавством — п. 15 ст. 14 ЗУ № 2011-XII діє у повному обсязі, незалежно від країни-походження капіталу.
- МФО (мікрофінансові організації, кредити «до зарплати») — теж підпадають під пільгу. Це підтверджено окремими позиціями НБУ і судовою практикою.
Складніше з кредитами у банках за кордоном (іноземна юрисдикція — польські, чеські банки, де українець-військовий міг брати кредит до мобілізації). Тут діє законодавство відповідної країни. Адвокат фонду консультує у конкретній ситуації — деколи можна посилатись на правові акти ЄС про соціальний захист.
Скарга: на МФО — у НБУ або в Раду з фінансової стабільності; на іноземну філію — стандартно в НБУ.
Заява в банк + скарга НБУ чи відразу позов у суд?
Досудовий шлях через банк і НБУ — швидший і безкоштовний. Цивільний позов — довший, але дає повне повернення вже списаних коштів і компенсацію за ст. 625 ЦК. На практиці спочатку йдуть досудовим шляхом, у суд — лише за відмови.
Заява в банк + скарга НБУ
Досудовий порядок (НБУ — захист прав споживачів фінпослуг)
-
Строк подачі Подається у будь-який час після початку служби
-
Витрати Без судового збору, безкоштовно
-
Хто розглядає · Шанси НБУ — реальний вплив на банк, заходи впливу
-
Тривалість 30 днів — банк, ще 30 днів — НБУ
Швидко і безкоштовно. Більшість банків після НБУ-скарги перераховують відсотки без суду. Має сенс як перший крок майже завжди.
Цивільний позов до банку
Цивільне судочинство (ЦПК України)
-
Строк подачі 3 роки (загальна позовна давність, ст. 257 ЦКУ)
-
Витрати Як споживач — звільнений від судзбору (ЗУ «Про захист прав споживачів», ст. 22)
-
Хто розглядає · Шанси Незалежний суд + повернення вже списаних коштів + 3% річних
-
Тривалість 3–6 місяців у 1-й інстанції
Довше — але повертає реальні гроші, які вже були списані з рахунку. Адвокат фонду супроводжує процес від позову до виконавчого листа.
Не впевнені, який шлях ваш? Координатор фонду уточнить ситуацію по телефону і скаже, чи є підстави для суду — перша консультація безкоштовна.
Часті запитання про списання відсотків за кредитами військових
За загальним правилом — ні. Пільга для військових (ст. 14 ЗУ № 2011-XII) стосується лише процентів, штрафів і пені. Сама сума, яку ви позичили (тіло), повертається в повному обсязі — або поетапно, або після повернення зі служби.
Можливі винятки:
- Реструктуризація: банк може погодитись на відстрочку погашення тіла або зменшити суму (наприклад, прощення частини боргу при достроковому закритті). Це добровільне рішення банку.
- Родини загиблих військових: деякі банки (Ощадбанк, ПриватБанк, ПУМБ) мають програми списання залишку кредиту після загибелі позичальника. Деталі — індивідуально.
- Кредитні канікули — це не списання, а відстрочка платежів. Тіло залишається.
Адвокат фонду — допомагає вести переговори з банком про реструктуризацію чи спеціальні умови.
Чотири способи — оберіть найзручніший:
- Особисто в відділенні — подаєте заяву і копії документів, на вашому примірнику банк ставить вхідний номер і дату. Найнадійніше юридично.
- Поштою — цінним листом з описом вкладення і повідомленням про вручення на адресу головного офісу банку. Дата вручення = дата подачі.
- Через офіційний чат банку (Viber, Telegram бот, у застосунку) — швидко, але обовʼязково збережіть скріншот переписки з датою.
- Через Дію (для деяких банків — ПриватБанк, monobank, Sense) — найшвидше. Банк отримує статус військового з реєстру і застосовує пільгу автоматично.
Що написати в заяві: ПІБ, номер кредитного договору, дата призову, прохання припинити нарахування процентів/штрафів/пені з цієї дати на період служби, посилання на п. 15 ст. 14 ЗУ № 2011-XII. Долучити копії документів про службу.
Чотири кроки послідовно:
- Письмова відмова банку — вимагайте отримати причини відмови саме у письмовій формі (не «нам сказали по телефону»). Це доказ.
- Повторна заява з додатковими аргументами — посилання на ст. 14 ЗУ № 2011-XII, статтю 14-1 (для подружжя), позицію Верховного Суду про самостійність норми. Можливо банк помилився / неправильно інтерпретував.
- Скарга в НБУ через bank.gov.ua (розділ «Звернення громадян»). НБУ розглядає 30 днів, має право застосувати заходи впливу до банку.
- Цивільний позов до банку — за місцем вашої реєстрації або реєстрації банку. Вимоги: визнати відмову протиправною, зобовʼязати застосувати пільгу, повернути списані суми + 3% річних за ст. 625 ЦК.
Адвокат фонду супроводжує на кожному з 4 кроків. Перша консультація по телефону — безкоштовна.
Так — діє. За статтею 14-1 ЗУ № 2011-XII пільга поширюється на дружину/чоловіка військовослужбовця за період проходження ним служби. Це підтверджено практикою Верховного Суду.
Обовʼязкові умови:
- Шлюб зареєстрований офіційно (не «громадянський»). Підтвердження — свідоцтво про шлюб.
- Шлюб укладений до або під час служби — а не після кінця особливого періоду.
- Військовий справді проходить службу (контракт, мобілізація, резервіст з дня призову).
Документи: заява в банк + копія свідоцтва про шлюб + копії документів подружжя про службу (військовий квиток, довідка з частини).
На що не поширюється: ті самі винятки, що й для самого військового — іпотека, авто, сонячні панелі.
Не повинна зіпсуватись — якщо все оформлено правильно.
За правилами: якщо банк застосував пільгу за вашою заявою, у бюро кредитних історій (УБКІ, IBCH) не передаються відомості про прострочення за період служби. Записи мають бути або відсутніми, або з позначкою «службовий період». Кредитна історія залишається чистою.
Що буває на практиці: деякі банки помилково передають дані про прострочення в БКІ навіть під час дії пільги. Як перевірити: безкоштовно одержати свою кредитну історію раз на рік через сайт УБКІ (ubki.ua) або IBCH (ibch.ua). Якщо є помилкові записи — заява в банк + БКІ з вимогою про коригування.
Важливо: якщо ви не подали заяву в банк, а просто перестали платити — банк фіксує прострочення, і кредитна історія псується. Заява = обовʼязкова формальність.
Дві різні пільги — різні строки:
- Пільга на проценти, штрафи, пеню для військових (ст. 14 ЗУ № 2011-XII) — діє за весь період проходження військової служби. Закінчується разом із звільненням з військової служби або у день закінчення особливого періоду — що настане раніше.
- Загальний мораторій на пеню/штрафи (ЗУ № 2120-IX) — діє для всіх позичальників протягом воєнного стану і 30 днів після його припинення.
Після повернення зі служби: ви продовжуєте погашати тіло кредиту і поточні проценти (вже за загальною ставкою). За попередні роки служби банк не має права донарахувати проценти заднім числом.
Лайфхак: одразу після звільнення з військової служби — отримайте у частині довідку про точну дату закінчення служби. Це закриває період пільги юридично.
Розумний строк — до 30 днів. Це загальне правило для розгляду звернень споживачів (ЗУ «Про звернення громадян»). Деякі банки прописують це у внутрішніх правилах роботи з клієнтами (10–30 днів).
Що має зробити банк за цей час:
- Сторнувати раніше нараховані проценти за період служби.
- Списати штрафи й пеню за цей же період.
- Скоригувати графік платежів — поточний платіж зменшиться.
- Повідомити вас письмово про результат розгляду.
Якщо строк прострочено: повторне звернення в банк + одночасно скарга в НБУ. У більшості випадків після НБУ перерахунок відбувається протягом 2 тижнів.
Скільки чекати в суді: якщо дійшло до позову — рішення першої інстанції 3–6 місяців.
Українська норма (ст. 14 ЗУ № 2011-XII) на іноземні банки не поширюється. Закон України регулює відносини в межах своєї юрисдикції. Якщо кредит у польському банку — діє польське право.
Що реально можна зробити:
- Перевірити, чи має країна-кредитор аналогічні норми щодо захисту іноземних військових. Деякі країни ЄС визнають статус «комбатанта» і дають пільги.
- Написати заяву в іноземний банк з поясненням ситуації, копіями документів про службу (переклад на місцеву мову).
- Просити про тимчасову відстрочку (forbearance) або реструктуризацію — це загальносвітова банківська практика для клієнтів у скрутних обставинах.
- Зверніться до українського консульства у відповідній країні — інколи допомагає у переговорах з банком.
Адвокат фонду консультує у конкретній ситуації — наскільки реально вибудувати позицію в іноземній юрисдикції.
Військовий або подружжя військового з кредитом — пільга закону діє автоматично, але без заяви банки не перераховують. Адвокат фонду супроводжує процес
Залиште заявку — координатор фонду передзвонить найближчим часом. Якщо банк вже списав проценти з виплати ЗСУ — позначте це в заявці, реагуємо першочергово.
Передзвонимо протягом 15 хв у робочий час (Пн–Пт, 9:00–19:00). У вихідні та вночі — наступного робочого дня зранку.
Або зателефонуйте напряму:
+380 73 051 50 77